（作者：朱國鳳）
Alex退伍後順利找到工作，趁著還沒向公司報到前，與死黨騎機車環島時重摔住院，診斷結果：「兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有一大關節永久遺存顯著運動障害」。
Alex與家人都陷入愁雲慘霧，因為他還沒來得及參加勞保，只有健保的基礎醫療保障。Alex原本還希望入社會後能協助改善家計，現在只能先等待漫長的復健。
小標：人生四大風險，「重度失能風險」的影響最深遠
在「老、病、死、失能」四大風險中，重度失能的影響可說最嚴重、且最深遠。因為「老年風險」有足夠的時間做準備，「重病風險」可能因為康復而減輕，「早逝風險」只是逝者的工作收入歸零。
若是家計負擔者面臨「重度失能風險」，可能重創「工作能力」與「生活自理能力」，不僅原本因為工作帶來的現金流入停止，還因為需要聘僱長期看護，而造成現金流出大增。
更雪上加霜的是，如果年輕時就遇到重度失能風險，長期照護的重擔，將讓家庭財務長期出現大洞。根據勞委會曾經進行的一項調查，勞工遇到職業災害，1~3級失能的存活時間長達13~18年。
「重度失能風險」正符合應該優先轉移的兩大風險：「明天就可能發生的風險」與「扛不起的風險」，社會新鮮人最需要優先因應。
小標：轉移重度失能風險有多種商業保單，意外險的費率最低
轉移「重度失能險」的選擇有：1. 勞保等職業保險的失能給付、2. 壽險完全失能保險金、3. 長期照顧險、4. 失能險、5. 失能扶助金、6. 意外險（傷害險）。第1種是屬於強制投保的「社會保險」，第2~6種選擇都屬於商業保險。
勞保的被保人無論是因為意外、或是疾病，經醫院診斷為「永久失能」，都可以請領「失能給付」。但勞保屬於社會保險，只能提供基礎保障。如果投保薪資偏低，以一次請領的「失能一次金」為例，即使事故傷害已經達到最嚴重、幾乎符合「植物人」狀態的第一級，理賠金也只有一百萬元出頭（註1），根本無法應付漫長重度失能狀態時的財務缺口。
「壽險完全失能保險金」雖然不限意外或疾病，但須符合「完全失能狀態」；「長期照顧險」也須按「巴氏量表」並由專業醫生認定失能狀態。而「意外險」的費率較便宜，適合收入有限的年輕人，或新鮮人作為入社會後的第一張商業保單。
小標：意外險按職業計費，職業與職務變更要主動通知
意外險是按職業等級計費，依職業風險高低共分為六級。等級越高、費率越貴。譬如工作性質同樣是「工程師」，但是電子業的工程師被列為第二級，電機業的工程師則是被列為第三級。
因為是按職業等級計費，當被保險人的「職業」或是「職務」變更時，要保人或被保險人有主動通知保險公司的義務。
當職業分類的危險性減低時，保險公司會自變更之日起，按其差額比率退還未滿期保險費；反之，則是按差額比率增收未滿期保險費。
如果未依約定通知而發生保險事故時，保險公司會按其「原收保險費」與「應收保險費」的比率折算保險金給付。
假設「原收保險費」為1,000元，「應收保險費」為5,000元，原本的理賠給付為1,000萬元，按比率折算後的理賠則會降為200萬元（1,000/5,000*10,000,000）。
若是變更後的職業分類是在拒保範圍內者，保險公司有權終止契約，並按日計算退還未滿期保險費。
小標：投保意外意外險要注意什麼？
投保意外險要注意的是，意外險通常是短年期，並且大多是非「保證續保」，也就是保單到期時，保險公司同意續保會寄出續保通知，保戶只要在期限內繳費，就自動完成續保動作，保險公司對於是否續保有決定權。
早期的意外險內容很單純，只有「意外身故保險金」、「意外失能保險金」，後來的「給付項目」與「增額給付」也越來越多、越高。但是特定的給付項目/附約/附加條款，表示保障範圍也只限縮在特定情境。
而且羊毛出在羊身上，「給付項目」與「增額給付」越多，保費當然也越高。保戶除了最基本的「意外身故保險金」、「意外失能保險金」之外，可以評估意外發生機率、或是個人較容易置身的場域，再來決定是否要增加購買更多的給付項目。
小標：意外險理賠須符合三大要件
在所有轉移重度失能風險的險種中，雖然意外險的費率最便宜，但是理賠認定範圍也較小，僅限於「意外」事故。
在意外險的契約中，對於「意外傷害事故」有明確的定義：「係指非由疾病引起之外來突發事故」。拆解這段文字的三大重點：1.外來、2.突發、3.非疾病，也就是事故要能符合這三大要件，才能順利獲得意外險的理賠。
由於意外險的理賠需符合「外來」、「突發」及「非疾病」三要件，在擁有意外險的保單後，以及預算允許的情況下，加購一張長照保單，才能讓重度失能風險的保障更完整。
還有要注意的是，意外險雖然最遲可以在事發2年內通知保險公司，但建議還是在意外發生後馬上通知保險公司，以免因時間拖延，導致事證難確認而影響理賠的權益。
回到前文提到的案例Alex，如果事故前有買意外險1,000萬元，在失能程度表中屬於7級失能，就可以獲得保額40%的給付，也就是400萬元的理賠金，至少能夠獲得減輕全家恐慌的基本保障。
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註1：
26,400（勞保投保薪資第一級）/30*1,200（失能最嚴重等級1,200天）=1,056,000