（作者：朱國鳳）
Sam到醫院探視骨折住院的好友，發現大廳的一台自動櫃員機前排著人龍，一些不方便刷卡繳費的人，幾乎都提領了一疊鈔票走去旁邊的出院櫃檯。Sam心想，「不是有全民健保，為何住院還有這麼多的花費？」
等他探視過好友後，才從好友的經驗中了解，有好幾種情況都會造成住院帳單大增。譬如1.在急診室等不到健保病床，只好自費升等（雙人房自費差額至少1、2千元）、2.非健保給付的自費手術、醫材、醫藥。如果需要聘僱職業看護，還要另外準備每天兩千元起跳的預算。
Sam的好友說，雖然勞保也有提供住院的「傷病給付」，但若非因為職業而造成的傷病住院，即使是按最高投保薪資計算，每日獲得的傷病給付也只有約7百多元，根本無法貼補實際的開銷。
Sam這時才感覺到「社會保險」的不足，動念是否也應該買醫療險了。但是當他開始研究時，又陷入了一團迷霧。因為他發現，醫療險的種類多元，給付內容複雜。
醫療險分類表
由於人生有老、病、死、失能四大風險，配置過多的資源在任何一種風險，都會對其他風險的保障產生排擠效應。因此建議按預算多寡、保障範圍大小、發生機率高低，分階段購買醫療相關的保單。
小標：第一階段：住院醫療險
住院醫療險過去概分成兩種型態：「實支實付」與「日額給付」。前者是指住院所產生的醫療費用（病房費、手術費、雜費等），都可憑診斷證明、收據正副本，在保額限度內請領理賠金；後者則是依照住院天數＊購買的保額（單位數），向保險公司請領理賠金。
單純的實支實付型保費最便宜，但目前市場已少見這類產品，保費較貴的「二擇一型/混合型」成為主流。也就是理賠時擇優選擇「日額給付」或「實支實付」，保戶可以選擇對自己最有利的給付方式。
要提醒的是，「實支實付」是保險公司在個人的「投保額度」內，進行理賠給付。譬如投保的額度是：「毎日病房費1千元，毎次手術費用限額3萬元，毎次住院醫療費用限額6萬元」，就可以在前述的「投保額度」內用多少賠多少，而不是無上限理賠。
這筆限額的理賠金，具有填補一定程度的住院損失功能，可以當作保障住院風險的第一道防線。
小標：第二階段：重大傷病險
行有餘力後，第二道防線可以考慮「重大傷病險」。因為人近中年時，罹患重大傷病的機率也跟著增加。
然而隨著醫療科技進步，重大傷病已演變成病程長，需要長期抗戰的疾病，健保提供的醫療給付僅能提供基本的治療，想要使用副作用較少、復原期較短的藥物或新型手術治療，則須由民眾自行負擔，這時「重大傷病險」就能派上用場。
「重大傷病險」較「重大疾病險」、「特定傷病險」保障項目更廣，主要是根據「全民健康保險重大傷病項目」。只要經過醫師診斷，符合項目與條件時，就能請領「一次給付」、或是「月月給付」，可以拿來支付生活費、看護費、或特殊醫療費。
Tips重大傷病險，保障哪些範圍？
https://www.nhi.gov.tw/Content_List.aspx?n=28193BF5D75C9B18&topn=5FE8C9FEAE863B46
小標：第3階段：防癌險
多年以來，惡性腫瘤（癌症）一直是國人十大死因之首。就以2021年的統計，癌症占總死亡人數28%，其中有8成6集中於55歲以上族群。特別是有家族癌症病史的保戶，接著可以考慮防癌險。
相信保戶會有疑問，「有了『住院醫療險』、『重大傷病險』，還需要『防癌險』嗎？」
首先以「住院醫療險」而言，保障範圍只限「住院期間」。而癌症治療中的「放射線治療」、與「化學治療」，通常不需要住院。但是放療或化療都會讓病患體力虛弱，進而影響工作，若有「防癌險」理賠，就有本錢專心抗癌。
更重要的是，很多專治癌症的標靶藥費相當驚人。長達數月的療程，因大多不是在住院期間發生，所以若僅有買「住院醫療險」，是無法申請僅限在住院期間發生的「雜費給付」。但若是有買「防癌險」，就不用煩惱如何籌措這筆動輒上百萬元的標靶藥費了。
再就「重大傷病險」而言，雖然保障範圍有包含「癌症」，但根據不少研究發現，不少癌症患者的中風機率大增。若不幸先罹癌、後中風，或是先中風、後罹癌，「重大傷病險」都只能理賠其中一項。
小標：把握三大原則，用較少預算、買較多保障
醫療風險雖然可以分階段轉移，但保費加總下來，仍是不小的負擔。在預算較不足時，建議採取三項原則，有助於「用較少預算、買到較多保障」。
原則1：先買定期型，行有餘力才買終身型
很多保戶會認為，晚年更需要醫療保障，因此優先選擇終身型。由於同樣的保障內容，終身型保費比定期型高，所以要視個人能負擔的預算進行選擇。
建議年輕時先買定期險，買到足夠保障。在終身醫療險的購買年限55~60歲前（視繳費年期而定）加買終身型。
原則2：選擇單純的醫療險
如果保單的給付項目有「身故保險金」、「祝壽保險金」、「所繳保費加計利息返還」等，都會讓醫療險的保費暴增。小資族如果想要用有限預算、買到最多醫療保障，建議還是「專款專用」，放棄「醫療保障+拿回保費」的念頭。
原則3：分批買，保障勝過統包買
有些保單採取「統包式」設計，也就是將「住院醫療險」、「重大傷病險」、「防癌險」一起販售。乍看防護網很大，但代價是費率偏高，反而讓個別的醫療保障縮水。建議還是分批買，才能發揮最大保障。